央行数字货币DC/EP跟钱包有关系，可以来点小零食！

2020年4月14日，一张央行数字货币个人钱包APP截图在网上广为流传。

央行数字货币（DC/EP）已开始内测。

紧接着，《科创办报》报道称，苏州市相城区区级机关和企事业单位工作人员交通补贴的一半将于5月以数字货币形式发放。

结合这两条信息可以看出，央行一直在研究的数字货币即将落地，支付场景应该从交通开始。

如果把央行的数字货币拆分成三个词：央行、数字、货币，大家就会耳熟能详。 可以组合在一起，有点云里雾里。 这个央行数字货币是什么？

这个央行数字货币和我手里的100元纸币有什么区别？

支付宝和微信支付有什么区别？

为什么搞央行数字货币，跟比特币有关系吗？

会导致通货膨胀吗？ 100块钱在手，还能买两斤猪肉吗？

关我什么事？ 它会让我赚更多的钱吗？

跟钱包有关的这件事可是大事，不能马虎。 为了充分了解什么是DC/EP以及它与我们有什么关系。 我们将从以下6个方面来分析DC/EP，明确这手100元与DC/EP的关系。

一、什么是央行数字货币

2.如何兑换和使用央行数字货币

3、央行数字货币与微信、支付宝有什么区别？

4、为什么要发展央行数字货币

五、央行数字货币有什么好处

6、央行数字货币会引发通货膨胀吗？

一、什么是央行数字货币

说起央行货币，我第一反应就是手里的100元。

说到电子货币，打开微信钱包看到只剩100元，忍不住了。

说起数字货币如何在微信刷比特币，我就想到比特币，涨了几十万倍。

说起央行数字货币（DC/EP），你会想到什么？ 是微信钱包+人民币的组合吗？ 这么想也无妨。 简单地说，DC/EP就是人民币的电子版。

就是把你手里的100块钱变成电子货币，但不是放在微信钱包里，也不是放在支付宝里，而是放在DC/EP钱包里。 DC/EP钱包里的100元和微信支付宝里的钱是不一样的。 它有自己独特的代码，类似于纸币上的代码。 不要用它做坏事。 它可以追溯到使用它的每个人。

当然，DC/EP不同于比特币等数字货币。 它是中国央行推出的以国家信用为后盾的数字货币，具有法定补偿。 什么是法定赔偿？ 简单的说，如果你在大陆用人民币现金买东西，对方不能拒收，否则就是违法的。

央行数字货币（DC/EP）不计息，可用于小额、零售、高频业务场景，与纸币无异。 使用时应遵守所有现行的现金管理和反洗钱和反恐怖主义融资规定。

简单理解：央行数字货币=纸币+数字化。

2.如何兑换和使用央行数字货币

央行数字货币=纸币+电子，本质上与纸币相同，属于现金（M0）范畴。 是用来代替现有纸币的数字货币，也就是我想把我手里的100现金兑换成DC/EP。 就像央行发行第五代人民币时，在市场上用第五代人民币换取第四代人民币一样。

顺便问一下，什么是M0、M1、M2？

M0指流通中的现金，即中央银行发行的应付纸币；

M1是狭义的货币，是M0和非金融企业的活期存款之和；

M2指广义货币，是M1与非金融企业的定期存款、储蓄存款等存款之和。

因此，DC/EP，即现金，可以像现金一样将DC/EP存放在银行，获取利息。

那么我的100元怎么兑换成DC/EP呢？ 别着急，先了解一下DCEP是如何发行和运作的。

1. DC/EP兑换

DC/EP沿用传统的“央行-商业银行”两层模式，即中国人民银行发行DC/EP，将DC/EP兑换给商业银行或其他金融机构，这些机构兑换给公开，如下图所示。

根据公布的信息，央行将把DC/EP兑换给阿里、腾讯、工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、银联，然后由他们直接面向社会发行。 所以DC/EP发行后，我可以通过微信、支付宝、银行小程序把我的100元兑换成DC/EP。

这时我发现纸币、电子货币、数字货币同时存在。 我们来看看它们之间的关系，如下图所示。

我对纸币和电子货币已经非常熟悉了。 我想添加到中央银行的数字货币（DC/EP）。 中央银行的数字货币可以以电子货币的形式存在。 当央行数字货币存入银行电子账户时，普通数字存储在数字钱包中。 电子货币形成； 当数字货币通过加密存储在数字钱包中，并在特定的数字货币网络中运行时，就形成了纯数字货币。

问题来了，如何获取央行数字货币的数字钱包？

2. DC/EP开户及认证

下载央行数字货币APP钱包，绑定手机号，获取央行数字货币版“银行卡”，即开户成功。 但是，该账户只能用于小额转账。 如果要提高转账限额，必须进行KYC认证，即实名认证。

DC/EP根据实名分级程度开放交易额度。 认证低的可以小额交易，认证高的可以放宽额度。 分级管理实现了一定程度的匿名性，可以保护普通用户的隐私。

3、如何使用DC/EP？

DC/EP具有与微信、支付宝相同的支付功能，如扫码支付、汇款转账等，但DC/EP还具有微信、支付宝所没有的功能：

1）一触即发，两部手机触碰即可转账，即使手机无法联网，也可实现离线支付。

2）匿名支付，微信或支付宝需要知道对方的账户才能转账，而DC/EP支付可以像现金一样使用，别人看不到你的账户。

当然，这种匿名也是相对的。 比微信和支付宝强。 微信和支付宝知道你给谁转了钱； 它比纸币弱。 毕竟，你偷偷给了我100张钞票。 只有你知道，我知道上帝。 ，并使用 DC/EP 匿名转移资金，这件事变得只有你和中央银行知道。

DC/EP不同于微信和支付宝强大的支付功能，但我心里不禁有个疑问，DCEP和微信、支付宝对我来说有什么区别？

3、央行数字货币与微信、支付宝有什么区别？

公众在使用DC/EP、微信、支付宝进行购物支付时，选择三者中的任何一种进行支付没有区别。 毕竟我的100元就是100元，用DC/EP支付是换不了的。 120元。

那么有什么区别呢？ 我们从三个角度来谈谈。

1、在法律上，我们有权不使用和不支持支付宝或微信支付，但我们有义务支持DC/EP支付，即上述法律补偿。

日常生活中，有些商家支持微信支付，但不支持支付宝，遇到也无能为力。 他们只能按照商家的意愿用其他方式支付。 但是如果商家胆敢拒绝你的人民币现金支付，那么商家的行为就是违法的，你可以起诉他。 对于DC/EP，只要商家能够接收电子支付，就必须接受DC/EP支付。 这就如同不得不接受纸币一样，没有商家敢拒绝。

2、属性上，DC/EP是法定货币，DC/EP是数字人民币现金，是第一层直接支付手段，具有无限法偿，即不会破产。 支付宝和微信支付是第三方支付方式，由商业银行存币结算，但存在倒闭风险，虽然发生概率极小。

也就是说，DC/EP是第一层的底层架构，支付宝和微信支付是第二层的应用。

微信和支付宝可以用DC/EP和人民币支付，相当于支付宝里的两种货币，使用起来自由方便。

3、在便捷性方面，DC/EP可以实现线下支付，安全程度和金额均高于支付宝和微信支付。 在断网的情况下，比如在飞机上、地下室、偏远山区，微信和支付宝都无法完成支付。 但是DC/EP不受影响，可以实现离线支付，只要手机有电，不会有没有网络无法支付的烦恼。

通过以上介绍，DC/EP的特点很明显，与DC/EP和微信、支付宝等电子支付非常相似。

我的100元好像找不到换DC/EP的理由。 毕竟用微信和支付宝支付不是很好吗？

问题是如何在微信刷比特币，央行为什么要开发这样一种使用区块链加密技术的央行数字货币呢？

4、为什么要发展央行数字货币

在回答这个问题之前先想一个问题，你父母为什么催你结婚，是不是因为你已经长大，到了结婚的年龄。

我们先来回顾一下货币发展的历史，看看货币发展到那个阶段是从哪里来的。 顺便看看我的100元在货币发展的不同阶段的表现。

货币从原始部落发展至今，经历了六个阶段。

一、货币的演变

1) 以物易物。 即在实物货币阶段，由于运输成本高、交易效率低等原因，贝壳等不易大量获得的物品逐渐被剔除，作为一般等价物进行交易，形成了货币的原始形态，所以这100元就是贝壳等等。

2）金银条阶段：人类活动范围扩大，交流逐渐增多。 以物易物已经不能满足日常需要。 美元是黄金和白银等。

3）铸币阶段：随着人类文明的蓬勃发展，国家控制着钱币的生产和经济命脉，发现金条银条不好计量，于是国家铸造了统一的货币，于是100元是铜币等。

4）纸币阶段：随着造纸术和印刷术的发展，便于携带的纸币迅速取代了金属货币，逐渐形成了中央集权的现代金融体系，使货币政策的实施成为可能，所以100元是一张纸币，等等

5）电子货币阶段：随着电子技术和移动互联网的发展，货币逐渐虚拟化。 一方面信用卡、借记卡发展迅速，另一方面手机支付在生活中越来越普及，但是它的中心化本质没变，只是媒介变了，所以100元是100元在微信钱包等

6）数字货币阶段：第三方支付频频爆发安全危机，加上区块链技术的逐步成熟，比特币、以太坊、瑞波币等去中心化数字货币应运而生。 由于其币值波动较大，受监管监管等因素影响，仅在小范围内流通，更倾向于作为一种投资工具而非支付手段，所以100元就是比特币等等.

从货币发展阶段和技术成熟度来看，货币即将进入下一阶段：数字货币。

2、全球加速央行数字货币研究

2019年6月18日，Facebook发布了数字货币项目Libra的白皮书，引发了全球各国央行的关注和讨论。

世界各国央行开始密集释放数字货币发展信号，开展央行数字货币研究，中国人民银行也不例外。

中国央行数字货币从2014年开始研究，2018年成熟。2019年8月，当Libra引发全球央行热议时，它“呼之欲出”。

央行对数字货币的研究在一定程度上反映了货币金融体系两端的趋势变化：

一方面，随着数字经济的发展，货币的形态和内涵都发生了重要变化，人们对货币和支付的需求也朝着更加开放、即时、分布式的方向发展；

另一方面，本轮金融危机以来，央行在宏观金融管理中的作用越来越重要，央行货币在未来货币金融体系中的作用也需要重新审视和探索。及时。

简单地说，时代在进步，科技在发展，生活方式在改变，交易需求越来越多样化。 因此，金融必须跟上底层基础货币发展和变化的步伐。

三、中国发展央行数字货币的需求

官方对于我国为什么要发展央行数字货币的解释是，面对致力于建立简单无国界货币的Libra的冲击，我们需要保护我们的货币主权和法币地位，以免不落后于别人。 但是，目前纸币和硬币的发行和保管成本很高，流通中间环节过于复杂，携带不便。 需要一种新的替代品，而数字货币恰好可以解决这些问题。

对此，龙白涛博士。 清华大学计算机科学博士、独立研究员，认为，发行央行数字货币的背后，对内是央行与商业银行业的斗争，对外是人民币国际化的野心。

从这两个角度来看。

4、人民币国际化需求

人民币国际化是一项国家金融改革，对调整贸易结构、增强国力具有十分重要的作用。

人民币国际化进程由来已久，但我国金融体系整体发展还有些欠缺，人民币国际化还有很长的路要走。

在美国现行体制下，自下而上的技术创新注定难以得到牢牢控制着华尔街等一系列重要行业的上层建筑的认可。 因此，央行研发DC/EP是借助互联网新赛道国际化进程的重要一步。

为什么说数字货币是人民币国际化赶超的契机？

在美元霸权下，为确保金融安全，人民币长期无法自由兑换，不得不在境外设立离岸人民币交易中心。

数字货币是挑战美元霸权的契机，因为数字货币具有安全可追溯的特点，可以解决金融洗钱、资产跨境非法转移等安全问题，加速实现人民币的自由兑换，可以极大地促进人民币的国际化。 .

一旦人民币实现自由兑换，人民币的国际地位和国际结算比重都可以大大提高，无需设立离岸结算中心。

五、国内经济发展需求

微信支付、支付宝早已耳熟能详，并紧密融入我们的生活。 如果你在国内没有这两种支付方式，连你的生活都会麻烦很多。

问题来了，支付宝和微信支付是否承担了央行的部分“责任”。 在法律上，支付宝或微信支付有权阻止您使用。 如果账号被封了，那就超级麻烦了。

目前大量资金存入第三方支付账户，使得第三方支付机构在转账过程中实际执行清算功能，央行无法对资金进行监管和流向控制的资金。

数字货币时代，第三方支付行业正迎来颠覆性变革。 在数字货币体系下，取消了第三方虚拟账户作为资金存放渠道，大量资金始终处于银行监管体系内，受到监管。

DCEP的推出可以说打破了微信支付和支付宝对在线支付的垄断，从而推动了支付行业的创新。

因此，DC/EP的诞生顺应了货币发展的需要。 同时，顺理成章接过阿里和腾讯手中的接力棒，继续把线上支付和线下交易做强。

6. DCEP与比特币、Libra的区别

说到数字货币，就绕不开比特币。 这是 DCEP 和比特币之间的区别。

DCEP 与比特币完全不同。

BTC是一个没有信用背书的去中心化系统；

DCEP由央行发行，国家信用背书。 DCEP为法定货币；

BTC在许多国家被认可为商品，BTC的买卖基于区块链技术；

DCEP采用混合技术架构，不排斥或不只使用区块链技术

DCEP和比特币等加密货币完全是两个世界。 而DCEP是央行发行的，采用区块链技术，但是采用的是中心化运营模式，是人民币的数字货币，价格会很稳定。

DCEP、Libra、比特币的特性对比，如下图所示。

那么，发行央行数字货币有什么好处呢？

五、央行数字货币有什么好处

发行成本低，交易更便捷...

一位资深业内人士表示，人民币现金支付、交易、反洗钱等在现代社会越来越难管理，成本也越来越高。 数字货币的发行可以有效解决上述问题。

1.对于用户

中国版数字货币无需绑定任何银行账户，不受传统银行账户体系的控制。

在网络信号不佳的情况下，网银和支付平台的支付功能往往会瘫痪，而DC/EP的双离线技术可以保证在极端情况下，央行数字货币可以像纸币一样使用。

例如，在没有网络的情况下，只要两部装有DC/EP数字钱包的手机相互接触，就可以实现转账或支付功能。

2. 为政府

1）有利于打击洗钱、逃税等违法犯罪活动。 传统纸币的匿名性使得监管机构无法准确、全面地掌握纸币的使用和流通情况。 利用纸币逃税、洗钱等经济犯罪已成为现实中无法回避的黑洞。

区块链技术不可篡改、不可伪造的时间戳可以完整反映交易明细和交易对手信息，如实记录每个参与者的交易信用，在整个系统中形成统一的账本，使得央行数字货币的所有交易信息透明化改变。

2）让“精准扶贫”成为可能。 由于数字货币的可编程性，可以​​明确用途、接收方和支付条件，以数字货币形式提供的扶贫贷款和财政补贴将精准流向符合条件的农户，获得上述资金的农户必须使用按照规定。

3）有利于实现“个税改革”。 在传统纸币制下，由于个人减税凭证的收集和识别难度大，上述个税改革过程繁琐且成本高。 相比之下，由于央行数字货币的“数字化”赋予其溯源特性，政府可以准确、高效、低成本地了解个人收入的流入流出结构，实现无证征税确认。

3.对于市场

央行的数字货币体现在数字钱包下存储，未来的数字钱包将呈现“一对多、多对多”的发行态势。

“一对多”是指一个人可以拥有多个数字钱包，“多对多”是指多个数字钱包可以具体映射到更具体的场景应用，也意味着越大的交易场景将拥有更多数字钱包将进一步吸引资金流入。

央行数字货币独特的“点对点”交易模式，有技术的企业可以参与构建高效的交易系统，不受微信和支付宝垄断的限制，激活市场的创新活力，减少大消费场景流通。 成本，提高流通效率，收取受益者，赢得利润。

比如在央行的数字货币体系下，机器之间也可以进行点对点的交易，非常适合未来物联网的发展。

6、央行数字货币会引发通货膨胀吗？

流通货币的等值置换，就像用第五代人民币代替第四代人民币一样，不会使货币贬值。

央行发行的数字货币，是从数字货币取代流通中的纸币和硬币开始的。

假设当前流通的货币为100元，央行数字货币将等值替代100元。

为保证央行数字货币不超发，商业机构向央行足额缴纳储备金100%。 也就是说，发行时，中国人民银行首先将数字货币兑换给银行或其他经营机构，再由这些机构兑换给公众。

注：本文来自财路网公众号